年關(guān)將至，信用卡套現(xiàn)大軍“重出江湖”再度活躍起來(lái)，北京商報(bào)記者近日在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有不少中介人士在第三方社交平臺(tái)發(fā)布帖子宣稱免費(fèi)提供POS機(jī)刷卡消費(fèi)提現(xiàn)服務(wù)，并打出“低費(fèi)率”等口號(hào)吸引信用卡持卡人的注意。在調(diào)查過(guò)程中，北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，免費(fèi)“贈(zèng)機(jī)”實(shí)為蠱惑持卡人意在“拉人頭”發(fā)展下線。在分析人士看來(lái)，此類行為加劇了銀行底層共債風(fēng)險(xiǎn)集聚，也為持卡人埋下了巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

免費(fèi)“贈(zèng)機(jī)”實(shí)為發(fā)展下線

在一些社交平臺(tái)，網(wǎng)上銷售POS機(jī)的現(xiàn)象依舊存在。北京商報(bào)記者注意到，一些中介使用較為隱晦的字眼發(fā)布購(gòu)買信息，并打出“免費(fèi)贈(zèng)機(jī)、可滿足大額套現(xiàn)”等詞匯迷惑持卡人。在持卡人“上鉤”之后，有部分中介再使用“話術(shù)”將持卡人發(fā)展成為二級(jí)代理商。

而網(wǎng)銷POS機(jī)中又以使用較為便捷的新型手機(jī)POS機(jī)為主，此類機(jī)具與傳統(tǒng)POS機(jī)不同，可以支持套現(xiàn)掃碼不用帶機(jī)器、不用連藍(lán)牙，且支持遠(yuǎn)程收款。根據(jù)中介提供的截圖信息，手機(jī)POS機(jī)單筆套現(xiàn)金額為5萬(wàn)元，一天刷卡金額最高可達(dá)20萬(wàn)元，費(fèi)率在6%左右。

持卡人要想獲得免費(fèi)POS機(jī)，需要先進(jìn)行激活操作綁定身份證、儲(chǔ)蓄卡、認(rèn)證信用卡等操作，還要同時(shí)滿足刷卡2100元以上等條件，如果持卡人不激活POS機(jī)，則需要賠償機(jī)具損失，一般賠償費(fèi)用在80-100元之間。

在調(diào)查過(guò)程中，一位中介人士以獲取低費(fèi)率為由鼓動(dòng)記者注冊(cè)成為POS機(jī)代理，美其名曰可以節(jié)省手續(xù)費(fèi)，但也同時(shí)要求記者向認(rèn)識(shí)的持卡人推介POS機(jī)。“成為代理費(fèi)率會(huì)低一些，比如，一般人刷卡需要5.5%的手續(xù)費(fèi)，你只需要5.3%，推介成功后，就可以將其他人的機(jī)子劃撥在你的名下，就可以拿分潤(rùn)了，這也是一份不錯(cuò)的兼職。”上述中介人士說(shuō)道。

不用花費(fèi)時(shí)間精力，坐等收賬，這樣看似輕松的二級(jí)代理商背后是真的兼職機(jī)會(huì)還是套路？記者嘗試申請(qǐng)了一臺(tái)手機(jī)POS機(jī)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在注冊(cè)成為二級(jí)代理商后，持卡人就可以開(kāi)設(shè)下級(jí)機(jī)構(gòu)、添加新增商戶、對(duì)分潤(rùn)返現(xiàn)進(jìn)行管理。記者關(guān)注到，二級(jí)代理商可以更改自己名下未綁定商戶的終端。

以刷卡1萬(wàn)元為例，POS機(jī)默認(rèn)設(shè)置的費(fèi)率為5.5%，下級(jí)代理刷卡1萬(wàn)元，上級(jí)代理可以抽得2元的利潤(rùn)，但如果將POS機(jī)費(fèi)率設(shè)置為6%，那么下級(jí)代理刷卡1萬(wàn)元，上級(jí)代理則可以抽得7元的利潤(rùn)。當(dāng)記者對(duì)該設(shè)置的合理性提出質(zhì)疑時(shí)，這位中介人士稱，“支付公司賺的就是手續(xù)費(fèi)，看客戶情況，沒(méi)用過(guò)的，可以直接設(shè)置6%”。

POS機(jī)代理商一般主要承擔(dān)商戶拓展、機(jī)具維護(hù)、巡檢調(diào)單等工作，需要“拉人頭”發(fā)展二級(jí)代理才能拿到分潤(rùn)。一位行業(yè)觀察人士向北京商報(bào)記者直言，實(shí)際上，POS機(jī)代理商能拿到高收入分潤(rùn)的人非常少。此類誘導(dǎo)持卡人做分級(jí)代理的行為不僅損害了持卡人的知情權(quán)，一些持卡人不了解，被上家“畫大餅”忽悠，大量壓貨。此外，如果安裝出去的機(jī)器涉及到了違法行為，那么安裝POS機(jī)的代理商也會(huì)有連帶責(zé)任。

談及POS機(jī)套現(xiàn)操作屢禁不止的原因，金融行業(yè)資深分析師王蓬博分析稱，對(duì)于廠商來(lái)說(shuō)，盡管POS機(jī)套現(xiàn)一直被監(jiān)管所禁止，但是市場(chǎng)上依舊有著大量的套現(xiàn)需求，POS機(jī)廠商和線上線下商戶也可以通過(guò)POS機(jī)的掃碼套現(xiàn)獲得對(duì)應(yīng)的利潤(rùn)，因此POS的刷碼套現(xiàn)才被屢禁不止。

麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮指出，機(jī)具是中性的，從積極方面來(lái)看，能夠便利小微機(jī)構(gòu)收款；但從風(fēng)險(xiǎn)方面來(lái)看，也可能被不法分子利用。收單亂象中的屢禁不止跟電商行業(yè)的刷單屢禁不止同理，風(fēng)控難度極大，且始終存在需求方。

“造碼”取現(xiàn)套路多

信用卡套現(xiàn)是指持卡人不是通過(guò)正常合法手續(xù)(ATM或柜臺(tái))提取現(xiàn)金，而通過(guò)其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時(shí)又不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為。目前市場(chǎng)上有多種信用卡套現(xiàn)方式，其中較為主流的方式有兩種，一種為通過(guò)刷POS機(jī)進(jìn)行套現(xiàn)；另一種為通過(guò)二維碼掃碼付款給商戶，由商戶再返還給持卡人，從中套現(xiàn)。

“需要信用卡套現(xiàn)私聊、大額套現(xiàn)秒提”，一些中介人士在第三方社交平臺(tái)發(fā)布帖子誘導(dǎo)持卡人套現(xiàn)，并打出“可手把手教學(xué)、費(fèi)率低”等字眼。

一位中介人士向記者計(jì)算稱，一般信用卡的免息周期為56天左右，一年365天，只要用兩張信用卡來(lái)回倒賬，一年總共套現(xiàn)10次基本就能滿足個(gè)人需求。北京商報(bào)記者在調(diào)查過(guò)程中了解到，年末信用卡套現(xiàn)收取的費(fèi)率并不低，已達(dá)到5%左右，更高達(dá)到了8%，而2019年信用卡套現(xiàn)的費(fèi)率還停留在3.5%左右的階段。

可以看到，信用卡套現(xiàn)收取的費(fèi)率并不低，為何還有這么多持卡人熱衷套現(xiàn)行為？主要原因就是為了規(guī)避手續(xù)費(fèi)。以某股份制銀行信用卡取現(xiàn)規(guī)定來(lái)看，取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)為境內(nèi)按每筆1%，最低10元/筆；境外（含港、澳、臺(tái)）按每筆3%，最低30元/筆或$3/筆。例如，持卡人一次性取現(xiàn)2000元，這一筆取現(xiàn)要收取手續(xù)費(fèi)20元。而信用卡套現(xiàn)無(wú)需重復(fù)收取手續(xù)費(fèi)。

另一位中介人士向記者稱，信用卡套現(xiàn)要收取8%的手續(xù)費(fèi)，但許多銀行規(guī)定的預(yù)借現(xiàn)金（即信用卡取現(xiàn)）的額度只有信用額度的50%左右，但套現(xiàn)不受這一規(guī)定的影響，并且可以利用臨時(shí)額度轉(zhuǎn)固定額度進(jìn)行大額套現(xiàn)。談及具體操作，這位中介人士直言，臨時(shí)額度是銀行授予持卡人臨時(shí)使用的額度，有臨時(shí)額度后，刷卡超出固定額度10%-20%，就可以轉(zhuǎn)換為固定額度。

除使用POS機(jī)具套現(xiàn)，在套現(xiàn)鏈條中，部分交易還涉及到“造碼”。上述中介人士告訴記者，套現(xiàn)需要先造出二維碼，持卡人掃描對(duì)應(yīng)的二維碼付款即可，付款成功后，由中介將手續(xù)費(fèi)扣除后再對(duì)持卡人進(jìn)行返還。當(dāng)記者表達(dá)出套現(xiàn)需求時(shí)，該中介人士向記者提供了一個(gè)二維碼信息，費(fèi)率收取套現(xiàn)金額的5%。

從中介的口中可以了解到，此舉意在利用臨時(shí)額度撬動(dòng)高杠桿達(dá)到違規(guī)套現(xiàn)的目的，但此類方式無(wú)疑為持卡人埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。蘇筱芮進(jìn)一步指出，此類“造碼”套現(xiàn)、撬動(dòng)授權(quán)金額高額套現(xiàn)對(duì)銀行主要有兩類危害，首先是底層共債風(fēng)險(xiǎn)集聚、使銀行零售資產(chǎn)質(zhì)量承壓；其次是積分套利，尤其是機(jī)票、酒店等大額積分套利黨會(huì)破壞銀行正常的商業(yè)秩序。對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，此類“造碼”套現(xiàn)會(huì)加劇個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)，可能會(huì)使征信“變花”，此外這種地下市場(chǎng)魚龍混雜，用戶遭遇不法分子、受到不法侵害的概率大幅上升，而且從調(diào)查情況來(lái)看，一些中介存在話術(shù)誘導(dǎo)，有收取“智商稅”之嫌。

加強(qiáng)商戶管理、預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化

“月收入3000元，套現(xiàn)養(yǎng)卡負(fù)債幾百萬(wàn)”“套現(xiàn)到手150萬(wàn)元背債300萬(wàn)元……”有關(guān)信用卡套現(xiàn)引發(fā)巨額負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容一直諸見(jiàn)報(bào)端。當(dāng)前，個(gè)人在使用信用卡的過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)和違法消費(fèi)的問(wèn)題日益突出，信用卡套現(xiàn)不僅會(huì)加速個(gè)人杠桿的上升，還會(huì)增加違約風(fēng)險(xiǎn)的概率。

從行業(yè)數(shù)據(jù)來(lái)看，信用卡逾期風(fēng)險(xiǎn)也進(jìn)一步上升，來(lái)自央行發(fā)布的《2020年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額906.638億元，環(huán)比增長(zhǎng)6.13%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.17%，較二季度略有增長(zhǎng)。

在此背景下，民生銀行、平安銀行、光大銀行、農(nóng)業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等多家銀行相繼公告，進(jìn)一步約束信用卡違規(guī)行為。明確要求持卡人不得以任何套現(xiàn)、欺詐、惡意刷單等違法或虛假消費(fèi)套取銀行信貸資金、積分、權(quán)益、獎(jiǎng)品或增值服務(wù)；不得以任何舞弊手段、非法工具惡意獲取權(quán)益或優(yōu)惠。個(gè)人信用卡透支應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域，包括購(gòu)房、證券投資、理財(cái)、其他權(quán)益性投資及其他禁止性領(lǐng)域等。

對(duì)于銀行而言，商戶通過(guò)“造碼”等方式套現(xiàn)，使得資金脫離了消費(fèi)場(chǎng)景，脫離了透支消費(fèi)的基本定位，無(wú)疑會(huì)對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制造成影響。一位國(guó)有大行相關(guān)人士告訴北京商報(bào)記者，銀行信用卡業(yè)務(wù)主要是基于消費(fèi)場(chǎng)景的信貸投放，脫離了場(chǎng)景就缺乏實(shí)際意義。銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶資質(zhì)的審核，嚴(yán)把入口關(guān)；提高違約處罰成本，一旦出現(xiàn)惡意套現(xiàn)行為要給予必要的懲罰。

在王蓬博看來(lái)，信用卡套現(xiàn)屬于違法行為，一旦被銀行發(fā)現(xiàn)，很可能會(huì)影響到消費(fèi)者的個(gè)人信用，輕者降額封卡，重則可能受到法律的制裁。對(duì)于銀行而言，消費(fèi)者進(jìn)行信用卡套現(xiàn)一方面損害了銀行的正常利益，另一方面也增大了消費(fèi)者的違約風(fēng)險(xiǎn)，使銀行在未來(lái)可能面臨更大的損失。

銀行應(yīng)如何嚴(yán)防信用卡業(yè)務(wù)資金用途管控不力，違規(guī)流向非消費(fèi)領(lǐng)域？王蓬博進(jìn)一步指出，銀行應(yīng)從源頭抓起，嚴(yán)格信用卡申領(lǐng)環(huán)節(jié)管理，切實(shí)履行客戶身份識(shí)別義務(wù)；關(guān)注客戶動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)信用卡使用環(huán)節(jié)管理，對(duì)可疑情況深入核查，排查涉嫌的套現(xiàn)行為，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化。加強(qiáng)特約商戶、中介公司管理。落實(shí)商戶實(shí)名制，完善現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控制度；協(xié)助有關(guān)機(jī)構(gòu)建立和完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

“此前監(jiān)管曾指出，部分銀行突破總授信額度上限管控開(kāi)展授信，未落實(shí)‘剛性扣減’要求，‘多頭授信’、‘過(guò)度授信’問(wèn)題突出，客戶償債能力認(rèn)定不審慎。”蘇筱芮則建議，銀行應(yīng)強(qiáng)化自身的風(fēng)控能力，推進(jìn)精細(xì)化風(fēng)控，嚴(yán)格遵守授信額度管理制度，在信用卡授信審批工作中遵守審慎經(jīng)營(yíng)原則，強(qiáng)化對(duì)資金用途的管控與監(jiān)測(cè)。但同時(shí)也要避免“一刀切”風(fēng)控，因?yàn)榇祟愋袨榧葌ι虡I(yè)合作伙伴，也可能使自身正常的客戶流失。