近年來我國智能手機的普及，推動著移動支付快速發(fā)展。手機閃付、二維碼支付等新型支付方式誕生大大縮減了支付的時間，降低了攜帶現(xiàn)金風(fēng)險，支付產(chǎn)業(yè)生態(tài)呈現(xiàn)新格局。同時，支付方式的多樣化也給部分小微商戶帶來“困擾”。傳統(tǒng)用戶依舊喜愛刷卡，而年輕用戶則更喜歡手機支付，再加上小微商戶在成本等客觀條件方面的限制，需求與供給能力之間的矛盾使得許多小微商戶無所適從。
在當(dāng)前國內(nèi)POS市場發(fā)展現(xiàn)狀及消費終端與行業(yè)終端日趨融合的需求下，銀聯(lián)手機POS應(yīng)運而生。它實現(xiàn)了卡碼合一，彌補了支付和收單之間多功能手機應(yīng)用產(chǎn)品的空白。
12月4日，中國銀聯(lián)聯(lián)合各大商業(yè)銀行及華為、小米等主流手機廠商正式啟動了銀聯(lián)手機POS產(chǎn)品首批應(yīng)用試點合作。隨后各大主流手機廠商將陸續(xù)上線支持銀聯(lián)手機POS功能的應(yīng)用。
央行科技司司長李偉在發(fā)布會上稱，銀聯(lián)手機POS產(chǎn)品是在金融科技背景下支付便民、惠民的嘗試，是踐行數(shù)字普惠的積極探索，將給支付帶來前所未有的機遇。
什么是銀聯(lián)手機POS？產(chǎn)業(yè)各方如何申請和使用
銀聯(lián)手機POS是將POS機從一個硬件終端產(chǎn)品轉(zhuǎn)變成一款智能手機上的應(yīng)用產(chǎn)品。通俗來講，就將硬件終端“嵌入”手機，集合銀行卡、銀聯(lián)手機閃付和二維碼收單功能的一款智能手機APP。
商戶只需通過手機下載指定手機POS收單APP或使用手機自帶錢包APP，完成商戶在線注冊并經(jīng)機構(gòu)審核與開通后，NFC手機就立馬秒變POS機，可受理包括銀聯(lián)IC卡閃付、銀聯(lián)手機閃付和二維碼支付在內(nèi)多種支付方式。在這一使用過程不會產(chǎn)生陌生感，手機POS使用體驗與現(xiàn)有移動支付APP的體驗基本保持一致。
消費者方面，可以使用芯片卡或手機Pay，與商戶的手機POS進(jìn)行閃付非接交易;也可以通過二維碼方式進(jìn)行交易，在主掃模式下，消費者用自己的手機掃商戶手機POS上安全顯示的動態(tài)二維碼;在被掃模式下，消費者手機上顯示的二維碼可以被商戶手機POS的安全攝像頭掃碼。更多普惠創(chuàng)新金融服務(wù)將逐一呈現(xiàn)，包括為消費者提供快速身份核驗、安全密碼鍵盤等。
對收單機構(gòu)而言，當(dāng)收單機構(gòu)需要為商戶提供手機收單服務(wù)時，只需在自有手機APP中集成銀聯(lián)的手機POS控件，通過銀聯(lián)對外開放的手機POS應(yīng)用軟件開發(fā)工具包為APP賦能，使其自有手機APP變成為收單APP，收單機構(gòu)還可將手機POS功能與其他行業(yè)場景應(yīng)用相結(jié)合，大大增強其業(yè)務(wù)場景縱深和創(chuàng)新能力。
五大優(yōu)勢 打造開放合作產(chǎn)業(yè)新生態(tài)
中國支付市場仍大有可為。據(jù)最新信息顯示，第三季度全國共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)579.85億筆，金額925.46萬億元，同比分別增長33.31%和0.18%。
此次推出的銀聯(lián)手機POS利用先進(jìn)技術(shù)解決傳統(tǒng)領(lǐng)域服務(wù)痛點，實現(xiàn)了兼顧安全性與便捷性的移動解決方案，給產(chǎn)業(yè)各方帶來新的機遇。主要具有以下五大集成優(yōu)勢：
一是與銀聯(lián)現(xiàn)有支付產(chǎn)品集成，豐富金融服務(wù)功能。銀聯(lián)手機POS產(chǎn)品作為銀聯(lián)運用金融科技創(chuàng)新普惠便民服務(wù)的重要研究成果，充分依托多種手機軟硬件安全技術(shù)和機制，可集成銀聯(lián)手機閃付、銀聯(lián)二維碼支付、銀聯(lián)IC卡閃付等功能，后續(xù)還將根據(jù)客戶定制需求，集成包括身份證以及社保卡等在內(nèi)豐富金融服務(wù)功能，實現(xiàn)多功能收付一體化。
二是與銀行手機APP集成，提升金融產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量。銀聯(lián)手機POS將通過開放“手機POS應(yīng)用軟件開發(fā)工具包”等方式對外賦能。各收單機構(gòu)可以通過集成 “銀聯(lián)手機POS應(yīng)用軟件開發(fā)工具包”，簡單高效地將自有手機銀行、手機錢包等APP打造成“收付一體”的全新金融產(chǎn)品，大大提升現(xiàn)有金融產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量和市場競爭力，并助力解決傳統(tǒng)行業(yè)終端不足、終端部署維護(hù)成本高等問題。
三是與手機廠商APP集成，助力手機廠商打造創(chuàng)新產(chǎn)品。銀聯(lián)手機POS將為手機廠商的各類手機Pay提供更豐富便捷的功能集成，拓展對銀行卡、社保卡等的非接收單和對身份證的認(rèn)證服務(wù)等功能，并進(jìn)一步提供包括智能終端風(fēng)險感知系統(tǒng)服務(wù)等在內(nèi)的金融安全增強服務(wù)，有助于手機廠商為用戶提供更具競爭力的創(chuàng)新產(chǎn)品。
四是與安全解決方案集成，確保交易真實性和可靠性。銀聯(lián)手機POS可基于可信執(zhí)行環(huán)境技術(shù)有效集成指紋、聲紋和人臉等生物識別安全技術(shù)解決方案，為廣大機構(gòu)和消費者提供多樣化身份驗證方式。
五是與應(yīng)用場景集成，扎實服務(wù)經(jīng)濟民生。銀聯(lián)手機POS可與交通、社保、社區(qū)、農(nóng)村等各類普惠便民場景結(jié)合，與現(xiàn)有商戶信息系統(tǒng)等平臺集成，并提供賬務(wù)管理、數(shù)據(jù)分析等多樣化綜合增值服務(wù)，更好地服務(wù)小微商戶。
全方位保障銀聯(lián)手機POS安全合規(guī)
近年來，雖然金融支付犯罪大幅度增加，新型欺詐手法層出不窮，但銀聯(lián)的風(fēng)控能力依然值得信賴。據(jù)官方信息顯示，2017年，全年銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)欺詐率1.36BP，顯著低于全球及亞太平均水平。此次在安全性方面，銀聯(lián)手機POS依托多種手機軟硬件安全技術(shù)和機制，全力保障用戶支付安全。
在平臺安全性上，銀聯(lián)手機POS將依托TEE可信執(zhí)行環(huán)境和eSE安全芯片，使刷卡和二維碼收單程序均運行在手機內(nèi)的安全區(qū)域內(nèi)，確保數(shù)據(jù)交互安全可控，同時，還將輔以銀行卡檢測中心專業(yè)化入網(wǎng)檢測機制，配合銀聯(lián)新一代智能終端風(fēng)險感知系統(tǒng)等安全措施，確實保障交易的真實性和可靠性。
在業(yè)務(wù)合規(guī)性上，銀聯(lián)手機POS不僅滿足人行《移動終端支付可信環(huán)境技術(shù)規(guī)范》及受理終端相關(guān)業(yè)務(wù)要求，也兼容了PCI（Payment Card Industry）國際組織最新規(guī)范，為后期開拓國際市場提供合規(guī)保障。
在技術(shù)先進(jìn)性上，銀聯(lián)手機POS將與終端可信計算、人工智能和生物特征識別等技術(shù)進(jìn)行集成創(chuàng)新，使自身整體技術(shù)保持與國際最新解決方案同步，并在產(chǎn)品化上率先取得突破。
在資金安全性上，銀聯(lián)手機POS根據(jù)人民銀行相關(guān)監(jiān)管要求，建立完善的風(fēng)險賠付機制和商戶退出機制。
在消費額度和防范套現(xiàn)上，銀聯(lián)手機POS遵守人行條碼支付相關(guān)規(guī)定及相關(guān)限額要求，根據(jù)商戶評級設(shè)置不同的額度限制，并采用實時風(fēng)控和“動態(tài)調(diào)額”的措施，結(jié)合銀行卡交易欺詐偵測模型等相關(guān)風(fēng)控模型和系統(tǒng)來防范套現(xiàn)行為。
銀聯(lián)手機POS的出現(xiàn)使POS收單業(yè)務(wù)擺脫了空間的束縛，降低了用戶POS布局和維護(hù)成本，商戶可以根據(jù)業(yè)務(wù)需要靈活開展收單業(yè)務(wù)，為用戶提供更加智能化的服務(wù)。
或許在未來，不僅僅在個體商店、連鎖商超，在更為重要的醫(yī)療社保、教育機構(gòu)、公安警務(wù)、生活繳費等場景都將出現(xiàn)銀聯(lián)手機POS的身影。